Même si la loi ne l'impose pas, la souscription d'une assurance emprunteur est souvent une condition préalable à l'obtention d'un crédit immobilier. Pour ce faire, quelques options s'offrent à vous : souscrire le contrat proposé par l'organisme emprunteur, s'adresser directement à une compagnie d'assurance ou passer par un courtier assurance emprunteur. Quelle solution privilégier ?
Le coût d’une assurance emprunteur !
Une assurance emprunteur permet à la banque de couvrir le montant qu'elle va accorder. Elle protège également l'emprunteur contre les aléas de la vie. En fonction des garanties souscrites, le contrat prévoit le remboursement du capital restant dû par l'assureur en cas d'incapacité de travail, de perte d'emploi ou de décès du souscripteur. Ainsi, si l'une de ces situations se produit, la banque n'attaquera pas la famille ou les biens du souscripteur pour couvrir le montant restant à payer.
Bien entendu, ces garanties ont un coût. Celui-ci varie en fonction du montant du capital initial, des garanties souscrites mais aussi en fonction du taux d'assurance. Ce dernier fluctue aussi en fonction de votre situation personnelle. L'assureur tient compte de votre âge. Le taux de l’assurance emprunteur proposé à une personne de 55 ans et plus peut être deux, voire trois fois plus élevé que celui d'une personne de 35 ans. L'assureur tient par ailleurs compte de votre situation professionnelle et personnelle ainsi que de votre état de santé. Plus votre situation est risquée pour l'assureur, plus le coût de l'assurance est élevé. En moyenne, le coût de l'assurance emprunteur représente 20 à 35% du coût total du prêt. Ainsi, si vous voulez faire des économies, vous avez tout intérêt à trouver une offre d'assurance moins chère. Pour en savoir plus, suivez ce lien.
Souscrire au contrat d'assurance proposé par la banque !
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier auprès d'une banque, celle-ci vous propose un contrat d'assurance emprunteur avec toutes les garanties qu'elle exige. Jusqu'en 2010, les emprunteurs devaient opter pour cette offre imposée par la banque. Mais, à partir de juillet 2010, l'adoption de la loi Lagarde a mis fin à cette obligation. Afin de mieux protéger les consommateurs, le législateur leur permet désormais de faire jouer la concurrence entre les différents assureurs pour obtenir la meilleure offre. Cette loi autorise la délégation d'assurance emprunteur.
Cette loi a été soutenue par la loi Hamon votée en juillet 2014. Celle-ci propose aux souscripteurs de résilier leur contrat d'assurance à tout moment durant la première année suivant la signature du contrat afin de le remplacer par une offre plus avantageuse. Une autre loi a été adoptée en février 2022. Il s'agit de la loi Lemoine qui permet aux souscripteurs de résilier leur contrat d'assurance de prêt à tout moment et sans frais.
Souscrire un contrat d'assurance directement auprès d'un assureur !
Pour profiter de ces mesures prévues par la délégation d'assurance, vous pouvez vous adresser à un autre assureur pour trouver le meilleur contrat. Pour être sûr de bénéficier de la meilleure offre, vous devez faire le tour de plusieurs compagnies d'assurance. Ensuite, vous comparez leurs offres afin de choisir la proposition la plus avantageuse. La banque n'a pas le droit de refuser votre assurance emprunteur. C'est interdit par la loi. En revanche, il faut que les garanties proposées dans le contrat correspondent bien à celles que l'établissement prêteur exige. Si ce n'est pas le cas, le prêt hypothécaire pourrait vous être refusé.
Il arrive qu'après cette comparaison, vous découvriez que le contrat proposé par la banque reste le plus intéressant. Dans ce cas, vous n'avez pas besoin de l'acheter ailleurs. Il est juste bon de garder un œil sur le marché pour ne manquer aucune opportunité. Si vous trouvez une meilleure offre dans un autre établissement, vous pouvez à tout moment résilier votre contrat actuel pour en profiter.
Faire appel à un courtier en assurance emprunteur !
Trouver seul la meilleure assurance de prêt n'est pas facile. Cela demande beaucoup de temps et d'efforts. De plus, si vous n'avez pas de bonnes connaissances dans ce domaine, vous risquez de faire des erreurs qui vous coûteront cher. Pour éviter tout cela, l'idéal est de recourir aux services d'un courtier assurance emprunteur. Ce professionnel se chargera de rechercher pour vous le meilleur contrat en adéquation avec votre profil d'emprunteur.
Faire appel à cet expert vous fera gagner du temps. Si votre profil n'est pas très rassurant pour les assureurs, son intervention vous permettra également d'éviter les refus des compagnies d'assurance. Vous pourrez ainsi vous concentrer sur votre projet immobilier. Ensuite, un courtier en assurance de prêt vous donnera accès à certaines offres que vous ignorez. Ceci, grâce à sa connaissance du secteur et à ses nombreux partenariats. Excellent négociateur, un courtier vous fera par ailleurs bénéficier du meilleur taux possible tout en s'assurant que les garanties incluses dans le contrat sont acceptées par l'établissement prêteur.